L'éco-PTZ finance en 2026 jusqu'à 15 000 € pour une action de travaux, 25 000 € pour deux et 30 000 € pour trois et plus, remboursables sur 15 ans, et jusqu'à 50 000 € sur 20 ans pour une performance énergétique globale ou des travaux aidés par MaPrimeRénov', en application de l'article 244 quater U du CGI. Il ne pose aucune condition de revenus, exige une résidence principale achevée depuis plus de deux ans et une entreprise RGE, et se cumule avec MaPrimeRénov' et les primes CEE.
Les conditions de l'éco-PTZ en 2026
| Condition | Ce que dit le texte |
|---|---|
| Emprunteur | Propriétaire occupant ou bailleur, SCI non soumise à l'impôt sur les sociétés, syndicat de copropriétaires |
| Logement | Résidence principale, achevée depuis plus de 2 ans au début des travaux |
| Revenus | Aucune condition |
| Entreprise | Qualifiée RGE pour la catégorie des travaux, sauf assainissement non collectif |
| Délai de réalisation | 3 ans à compter de l'offre de prêt |
| Taux | 0 %, intérêts pris en charge par l'État sous forme de crédit d'impôt à la banque |
Les travaux éligibles et leurs performances minimales sont ceux de l'arrêté du 30 mars 2009 : isolation de la toiture, des murs (résistance thermique d'au moins 3,7 m²·K/W en métropole), des planchers bas et des parois vitrées, chauffage et eau chaude par une énergie renouvelable ou une pompe à chaleur autre qu'air/air, raccordement à un réseau de chaleur. La qualification doit couvrir la catégorie du geste : la fiche RGE donne la correspondance.
Les montants et les durées, option par option
| Option de prêt | Plafond | Durée maximale |
|---|---|---|
| Une action sur les parois vitrées seules | 7 000 € | 15 ans |
| Une action, autre type | 15 000 € | 15 ans |
| Deux actions | 25 000 € | 15 ans |
| Trois actions ou plus | 30 000 € | 15 ans |
| Performance énergétique globale, audit et gain d'au moins deux classes | 50 000 € | 20 ans |
| Travaux ayant bénéficié de MaPrimeRénov' ou d'une aide de l'Anah | 50 000 € | 20 ans |
| Assainissement non collectif ne consommant pas d'énergie | 10 000 € | 15 ans |
Depuis l'arrêté du 25 août 2026, un éco-PTZ performance énergétique globale sur une maison doit comprendre un chauffage et une production d'eau chaude décarbonés, dans la logique de MaPrimeRénov' rénovation d'ampleur qui exclut désormais tout équipement fossile installé ou conservé.
Le cumul avec MaPrimeRénov' et les CEE
L'éco-PTZ ne remplace aucune aide : il finance ce qui reste après elles, sans intérêts.
| Situation | Ce que finance l'éco-PTZ | Pièce qui prouve l'éligibilité |
|---|---|---|
| Travaux aidés par MaPrimeRénov' | Le reste à charge, jusqu'à 50 000 € sur 20 ans | La notification de l'Anah |
| Geste seul avec prime CEE | Le reste à charge, plafond de l'option | Le formulaire entreprise |
| Second projet dans les 5 ans | Un éco-PTZ complémentaire | Nouveau formulaire, cumul plafonné à 30 000 ou 50 000 € |
Depuis le 1er septembre 2026, le parcours MaPrimeRénov' par geste ne finance plus en métropole que les PAC air/eau et géothermiques, le raccordement à un réseau de chaleur et la dépose d'une cuve à fioul. Une isolation seule se finance donc par la prime CEE, la TVA à 5,5 % et l'éco-PTZ, qui devient souvent l'étage principal du plan de financement pour un ménage aux revenus intermédiaires ou supérieurs. Pour une rénovation d'ampleur, MaPrimeRénov' passe par Mon Accompagnateur Rénov', qui intègre l'éco-PTZ au plan de financement qu'il remet au ménage.
Reste à charge
Ce que le client sort vraiment de sa poche
Les aides ne s’additionnent pas jusqu’au bout : la dépense retenue est plafonnée, et l’écrêtement limite le total à une part du devis. Réglez le chantier et la tranche de revenus, le reste-à-charge suit.
Revenu fiscal de référence d’un couple hors Île-de-France : jusqu’à 25 393 € très modeste, 32 553 € modeste, 45 842 € intermédiaire, au-delà supérieure.
Le Coup de pouce Chauffage multiplie la prime CEE par 5 quand la PAC remplace une chaudière au charbon, au fioul ou au gaz, en résidence principale.
100 m²
12 000 €
MaPrimeRénov’
4 000 €
Prime CEE
9 337 €
Reste à charge
3 000 €
25 % du budget total
Le détail du calcul
Budget total TTC
12 000 €
Aides avant écrêtement
13 337 €
Plafond d’aides, toutes aides confondues
9 000 €
Aides versées
9 000 €
L’écrêtement rabote 4 337 €
MaPrimeRénov’ et la prime CEE dépassent déjà le plafond : sur ce devis elles s’y arrêtent, le surplus est perdu, et aucune aide locale ne peut plus s’empiler par-dessus. Un chantier plus complet, lui, aurait absorbé les mêmes aides en entier.
Le Coup de pouce multiplie la prime CEE par 5
La PAC remplace une chaudière au charbon, au fioul ou au gaz : le Coup de pouce Chauffage multiplie par 5 le volume de CEE de la BAR-TH-171, quelle que soit la tranche de revenus. Il suppose une résidence principale et, pour un devis signé depuis le 1er septembre 2026, un modèle de PAC détenant l’agrément « qualité et résilience industrielle ». C’est souvent lui qui fait mordre l’écrêtement.
Barèmes en vigueur au 1er septembre 2026. Parcours par geste : forfaits MaPrimeRénov’ de l’édition de septembre 2026, qui n’en verse plus sur l’isolation des toitures ni sur le remplacement des fenêtres (décret n° 2026-822), pas plus que sur l’isolation des murs, et écrêtement à 90, 75, 60 et 40 % de la dépense retenue selon la tranche ; primes CEE des fiches BAR-EN-101, 102 et 104, au m² posé, et BAR-TH-171 pour une PAC en maison dont l’Etas tient entre 111 et 140 %, corrigée de la zone et de la surface, multipliée par 5 par le Coup de pouce Chauffage quand elle remplace une chaudière au charbon, au fioul ou au gaz en résidence principale. Le prix du MWh cumac est le cours moyen pondéré publié par le registre Emmy pour août 2026 : 17,12 €/MWh pour les ménages modestes et très modestes, en précarité énergétique au sens des CEE, 8,71 €/MWh pour les autres. Parcours accompagné : réservé aux logements classés E, F ou G avant travaux, fermé depuis le 1er septembre 2026 à une maison qui conserve un chauffage au gaz, écrêtement à 100, 90, 80 et 50 % du coût TTC ; les CEE des travaux y sont valorisés par l’Anah et intégrés au calcul de MaPrimeRénov’, ils ne s’ajoutent donc pas. TVA à 5,5 %. Les aides des collectivités (région, département, intercommunalité, commune) s’ajoutent dans la marge qui reste sous le plafond. Ordres de grandeur pédagogiques, sans valeur contractuelle : le devis réel se joue sur les quantités, les performances des produits et le prix du cumac du jour.
Outil Argile
Les formulaires et l'ordre des démarches
La demande passe par deux formulaires officiels : le formulaire emprunteur, rempli par le ménage, et le formulaire entreprise, rempli et signé par l'artisan avant les travaux. Les modèles, leurs annexes et ce que l'entreprise atteste sont sur la fiche formulaire éco-PTZ.
| Ordre | Démarche | Qui |
|---|---|---|
| 1 | Offre CEE acceptée avant la signature du devis | Le ménage, avec l'obligé |
| 2 | Devis, puis formulaire entreprise signé | L'entreprise |
| 3 | Dépôt MaPrimeRénov' avant le démarrage, si le geste y est ouvert | Le ménage ou son mandataire |
| 4 | Demande de prêt avec le formulaire emprunteur | Le ménage, auprès d'une banque ayant signé une convention avec l'État |
| 5 | Travaux, dans les 3 ans de l'offre | L'entreprise |
| 6 | Transmission des factures à la banque | Le ménage |
Les blocages viennent d'un devis jugé incomplet, d'un geste hors catégorie RGE, ou d'une facture qui ne correspond plus au formulaire signé. Les erreurs les plus coûteuses sont recensées dans l'article sur les refus de dossiers MaPrimeRénov', et l'enchaînement complet des aides dans celui sur le cumul des aides.
Un exemple chiffré
Une maison de zone H1 classée E, 100 m² de murs à isoler par l'extérieur à 180 €/m² et une PAC air/eau à 14 000 €, pour un ménage aux revenus supérieurs. Ni MaPrimeRénov' par geste (exclu au-delà des revenus intermédiaires) ni la rénovation d'ampleur (deux gestes d'isolation exigés) ne s'appliquent.
| Poste | Montant TTC |
|---|---|
| ITE, 100 m², TVA 5,5 % | 18 990 € |
| PAC air/eau, TVA 5,5 % | 14 770 € |
| Prime CEE murs, BAR-EN-102, hors précarité | 1 394 € |
| Prime CEE PAC air/eau, BAR-TH-171 | Selon la surface et l'Etas |
| Reste à charge finançable par l'éco-PTZ, deux actions | Jusqu'à 25 000 € sur 15 ans |
Sur 25 000 € empruntés sur 15 ans à taux zéro, la mensualité est de 139 €, sans un euro d'intérêt. Le même montant à 3,5 % coûterait environ 7 200 € d'intérêts : c'est l'argument qui décide un ménage hésitant, et il se pose pendant la visite. Argile simule l'éco-PTZ et les mensualités dans le devis avec les financeurs partenaires.
